晚上好~我是简七编辑部的艾小白。
你为什么理财？
每个朋友的答案可能都不太一样。
有的想去旅游
有的想攒钱买房、买车
有的是为了孩子未来有更好的教育
有的想改善生活
...
对于不同的目标，咱们的理财方式也会有所不同。
刚工作的年轻人和已经攒了不少钱的父母，理财目的肯定是不一样的。
今天就来和大家聊聊不同目的的人，理财重点应该放在哪？
文章有些长，先放个目录，可以根据自己的情况找到对应章节阅读哦~
01 财富水池
02 职场新人
03 新手爸妈
04 中年父母
05 退休老人
01
说到理财，就要拿出咱们万能的财富水池了，人人都可以用。
财富水池中有四个水池，分别是：现金池、保障池、目标池和金鹅池。
现金池：随时能取出来的钱，包括日常开销和应对突发状况的应急资金，比如生病治疗。
保障池：配齐意外险、医疗险、重疾险、寿险四大险种，既能有相对充足的保障，又不会对家庭财务造成太大伤害。
目标池：以终为始，根据你的财务目标支出积累资金
金鹅池：单纯为了长期增值，让「钱生钱」。
不论你理财是为了什么，都是按照这个逻辑，依次打理好各个水池。
只不过，由于收入、年龄、目标、资产等因素的不同，我们对这几个水池的侧重会有所不同。
我搜集了一些身边的例子来说明，希望你能从中得到启发 。
02
案例一：同事溶溶，初入职场
特点：刚工作不久，工资不算高，房租和日常开支占比较大。
理财重点：保障池、目标池
像溶溶这样刚进入职场没多久的年轻人，由于收入并不算多，能存下来的闲钱也不多，可以把重点更多地放在现金池、保障池和目标池上。
每个月工资一到手，先把生活费放到现金池中，然后再多准备一部分当应急资金，大概是3-6个月的日常开支。
然后，保障池一定得重视起来的，保险越早买越划算。
在重疾险上表现地就非常明显——
最近看到的一款重疾险，同样30万保额交20年，20岁的时候买，每年只需要3,300元左右，但40岁再买每年就要5,500元了。
而且，投保时优先健康险，有余力再考虑储蓄险等投资型产品。
再来是目标池，如果要是短期内攒钱的话一般都放在这个水池里。
像溶溶这个年龄，人生小目标还是挺多的。
比如每季度一交的房租，旅游散心、报班学点新技能、买辆代步车...
不管是短期几个月内的小目标，还是三五年内的中长期目标，设定好后再细化到每个月要存多少钱。
比如溶溶计划过年去海南玩一圈，预算10,000元。
从10月份开始，每个月要存2,000元。
这些水池都填满后，如果还有余钱，就可以放到金鹅池中增值了。
03
案例二：朋友小Z，工作10年，有俩娃
特点：多年打拼后，事业上比较稳定，家庭收入不错；但孩子出生后、每月开支增大，同时攒钱买房。
理财重点：现金池、保障池、目标池
小Z虽然家庭收入不错，但家里自从有了两只「神兽」后，压力变大了不少。
不仅需要花钱的地方变多了，还在考虑攒钱买房，最好是学区房，方便孩子之后上学。
这样看来，现金池、保障池、目标池的重要性不分伯仲。
首先说说现金池，放着一家的日常开支和应急资金。
日常开支上，咱们可以先给自己的日常账单做个全面检查。
因为用钱的地方比较多，还要忙着攒钱，所以，可以先盘一下家庭的日常开支，看看有没有可以砍掉的非必要开支。
应急资金方面，如果孩子容易生病，就要多备着些。
再来，保险池，作为「上有老下有小」的「顶梁柱」，保险最好都配齐。
有两个小tips——
1、先大人后孩子。
买保险时要先给大人买，特别是家里的顶梁柱，不然一旦赚钱的人出了意外，整个家庭的负担会突然加重。
2、优先健康险。
无论是大人还是孩子，买保险时都是优先健康险（意外险、医疗险、重疾险）。
特别是孩子，一提起给孩子买保险，很多家长想到的会是教育金，想给孩子一个「长远打算」。
但教育金的本质是一种稳定投资，优先级不高，对于这个问题，更建议——
如果预算有限，先考虑保障，健康是基础。
如果预算宽裕，可以保障和投资型产品同步安排。
要注意的是，有些教育金产品可能会附带保障，最好避开，因为这种保障一般不充分，并不能一举两得，最好还是分开安排。
朋友小z因为还要攒钱买房，就可以暂时不考虑教育金，等手头预算充裕了，再考虑也不晚。
然后，目标池，存放短期不用的钱。
对于小z来说，一些可以囤货的婴幼儿用品的花费，比如纸尿裤，就可以放在目标池中。
偶尔想出去旅游，也可以提前把钱存在放在目标池中赚点利息。
一般来说，目标池中的钱更建议投资债券等风险比较低的产品，毕竟咱们的目标是保值增值，万一亏了，用钱的时候发现钱不够就得不偿失了。
而且债券基金对持有时长的要求比较低，大概率卖出时是没有手续费的。
另外，买房的钱建议也放在这个目标池中，因为也是不能亏的钱。
只不过相比之下是个大大大目标。
如果这些都安排好了，还有剩余的闲钱，就可以放在金鹅池中了。
如果家庭压力比较大，可以考虑找找开源的方法。
最近找代购买东西的时候和他们聊了聊，发现不少代购都是宝妈。
确实是个不错的开源方法，不用出门，还可以陪伴孩子，就能把钱赚了。
同时，可以利用空闲时间学习理财知识，让拥有的资产收益最大化。
04
案例三：我的父母
特点：还有几年退休，收支稳定、有一些存款、正在为养老做准备
理财重点：保障池、金鹅池
经过几十年的打拼，我父母已经工作稳定，手里有一定积蓄。
现在身体也没啥毛病，每年都会体检，保险也都配置上了，家里有车有房，也没有这方面的压力。
除了保险，短期要用的钱不多。
所以，现金池、保障池、目标池，每年支出都比较固定，相对来说，省下来的闲钱更多，金鹅池是理财的重点，多为养老做准备。
因为是长期不用的闲钱，所以投资时可以适当选择高风险的产品，看自己的风险承受能力。
如果不知道资金该如何分配，可以参考生命周期投资理论。
这一理论是将资金分配在现金、债券、股票和REITs四种资产里。
不过，现金我们已经放在了现金池中，REITs在我国发展得时间还比较短，收益并不稳定，暂不考虑，所以主要还是考虑在债券和股票间如何分配。
如果你没有什么投资经验，可以参考这个公式——
投资股票、偏股基金的比例为：（100-自己和另一半的平均年龄）*100%。
我爸妈今年平均48岁，那么，爸妈手中的钱应该有52%都放在股票账户里。
当然，也不是一定要严格按照这个比例去配置，可以根据个人的风险能力进行微调。
如果风险承受能力低，就减少股票的投资比例，我就给爸妈的股债配置比调整到了6:4。
然后又考虑到我父母都是投资小白，我帮他们选择了投资比较轻松的纯债基金和指数基金。
顺便提醒一下，对于中年人来说，保障池也是很重要的。
作为家里的顶梁柱，如果保障没做好，一场大病、车祸都可能掏空一个家庭，所以，健康险最好配齐。
其中的重疾险，50岁是最后的合适配置期，还没有配置的朋友可以考虑考虑。
超过50岁以后，就不太建议买了。
一方面，重疾的健康告知很严格，50岁以上的父母不一定能买。
另一方面，年龄越大，重疾险的保费越贵，比如50岁以上的父母买10万保额的重疾险，总保费接近5万元。
不如考虑考虑防癌险，先把癌症保障好。
癌症通常会占到重疾理赔的60%以上，保障了癌症风险，也就能缓解大部分健康风险了。
如果还有余力，可以考虑补充年金险。
05
案例四：外公
特点：已退休，每月有退休金，日常开支不大，有存款
理财重点：现金池、保障池
人一旦上了年纪，大病小病就会不可避免的找上门来，出现突发情况的概率要高一些。
所以，退休后咱们的理财重点就要放在现金池和保障池上。
先说现金池，除了日常开支，应急资金要多放一些。比如之前放6个月的开支，可以改成放1年的开支。
不过，老年人是诈骗重灾区，咱们平时要多和老人科普一些新的诈骗手段，以防老人无意中掉入陷阱。
我外公就偶尔会刷刷短视频，其中的雷可不少，有时候被骗了都不知道。
不过，外公的手机中没钱，手机主要是用来微信聊天的和看新闻的，倒也避免了大部分被骗的可能。
再说保障池，老年人的保障除了保险，还要注意每年「定期体检」。
先说体检，除了常规检查，一些常见的中老年高危健康杀手，恶性肿瘤和心、脑血管疾病是重点关注对象，体检时要加上这些「专项检查」。
当然，这些检查不一定要在体检时做，如果平时身体有不舒服的情况，可以直接选择到医院的专科挂号进行针对性的检查，方便跟医生进行沟通。
我外公阳康后身体就不比从前了，心脏偶尔会不太舒服，就找时间带他去做了次全面检查，幸好没啥大毛病，爸妈也就放心了许多。
再来看看保险，老年人的限制比较多。
一是产品限制，普通保险投保年龄一般最高是60岁，超过后，就只能选择针对老人的产品了，以及，老年人的小毛病比较多，也可能会影响产品选择。
二是预算限制，保费会随着年纪的增长水涨船高。
如果预算充足、年龄合适，可以考虑下这3类保险——
意外险：健康告知宽松，万一老人发生了跌倒损伤，或者意外事故，都能保障。
医疗险/惠民保：优先选择百万医疗，如果因为身体等因素买不了或保费不合适，可以选择门槛更宽松的惠民保。
防癌险：可以简单理解为只保障癌症的重疾险，对身体条件要求低一些，价格也相对便宜些，更容易接受。
我外公由于年纪太大，很多保险都无法投保，目前只有惠民保。
然后是目标池，我外公用到的不多，不过思路都是一样的，可参考其他案例。
最后说说金鹅池。老年人的金鹅池以稳为主，就不要追求高风险产品了，可以选择安全有保障的存款或低风险理财。
我们常说，理财就是理生活，达成目标并不是理财的终点，更重要的是攒好钱后要做的事。
攒1万的旅游基金不是目标，旅游体验才是我们更应关注的。
所做的一切，都是为了让我们生活得更加幸福快乐。
另外，最近也向处在人生不同阶段的小伙伴们征集了一些理财方面的困惑——
手上钱不多，该理财吗？
婚前怎么谈钱，谁管钱比较合适？
社保年年涨，有啥划算的交法吗？
一辈子攒下几十万，该怎么打理？
...
简七编辑部的犀利君和卫星，打算在这个周五（11月10日）晚上19:00在直播间和你聊一聊，希望能帮助你踢走理财路上的一些小小绊脚石，离理想生活靠近一点点~
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